車險綜合改革對于上億車險消費者的利益影響幾何?

來源:時代周報 2020-07-14 10:12中投網 A-A+

  從現有的車險市場份額數據分析,中小險企所承受的競爭壓力已然不小。銀保監會統計數據顯示,2019年機動車輛保險原保險保費收入為8188億元,占到財險公司2019年累計原保險保費收入比例的63%。

  “聽說車險綜合改革快落地了,屆時您購買車險,若沒有出險的話,應該會感受到明顯的降價。”7月11日,北京一家大型財險公司客戶經理告訴時代周報記者。

  7月9日晚間,銀保監會發布了《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)。時代周報記者注意到,與2015年和2017年兩輪商業車險費率改革不同的是,此次車險改革定位綜合性改革。

  那么車險綜合改革對于上億車險消費者的利益來說,又影響幾何?

  “預計改革實施后,短期內對于所有消費者可以做到價格基本上只降不升,保障基本上只增不減,服務基本上只優不差。”7月9日,銀保監會相關負責人對外表示。

  時代周報記者梳理《征求意見稿》發現,保險額度方面有顯著提升,交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元,而商業車險中,商業三責險責任限額也從5萬―500萬元檔次,提升到10萬―1000萬元檔次。

  不過,對于財險行業,特別是中小財險公司來說,未來或面臨不小的經營壓力。

  最新統計數據顯示,2019年車險承保利潤為103.6億元,年報數據顯示,人保財險車險承保利潤為82億元,平安產險承保利潤為49.15億元,太保產險承保利潤為17.01億元,三者合計148.16億元,已超出全行業車險承保利潤總額。

  不難看出,其他中小財險公司的車險承保虧損缺口仍很大,達到44.56億元。

  銀保監會相關負責人坦言,“隨著市場化競爭的推進,中小公司整體處于劣勢,經營普遍比較困難,預計改革后,市場主體會加劇分化,有些競爭力不強的中小公司經營會更加困難。”

  “改革之后,成本控制能力、市場營銷能力、服務和創新能力將成為各家保險機構生存和發展的根本,因此,過往中小財險公司利用高費用買業務,粗放經營,不留存客戶的發展模式已經沒有出路。走多元化銷售的道路、產品創新、科技創新和完善精細化管理將是中小公司應對變革的重要舉措。”7月10日,珠峰財險內部人士告訴時代周報記者。

  交強險最高可享五折

  即將啟動的車險綜合改革,最大的看點莫過于交強險政策變化。交強險的責任限額自2006年出臺以來,僅有2008年1月上調過一次,彼時是從原有的6萬元上調至12.2萬元,此后的12余年中,一直未作調整。

  隨著近年來交通事故造成的人身傷害等醫療金額逐漸上漲,現有的責任限額保障力度顯然已不足。對此,《征求意見稿》提出,將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元。

  另一關乎車主根本利益的條款是,《征求意見稿》還將結合各地區交強險綜合賠付率水平,在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子,浮動比率中的上限保持30%不變,下浮由原來最低的-30%擴大到-50%,提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。

  “目前,普通家用小汽車交強險基本費率為950元,綜合改革落地后,則最大折扣可提高到5折,但現階段執行的依然是最高優惠30%。”上述財險公司客戶經理告訴記者。

  在商業車險方面,《征求意見稿》也擬將責任限額提升,表示支持行業將示范產品商業三責險責任限額從5萬-500萬元檔次,提升到10萬―1000萬元檔次。在市場人士看來,這在一定程度上,也將避免撞到豪車后,出現高額賠付潛在的矛盾糾紛隱患。

  此外,備受市場詬病的車險高定價、高手續費等亂象,監管也有意通過進一步完善費率市場化機制,實現商業車險“明碼標價”。

  “引導行業將商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%,預期賠付率由65%提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網銷、電銷等渠道的商車險產品。”《征求意見稿》表示。

  7月10日,家住北京的車主張明(化名)就告訴記者,他今年2月續保的交強險+商業車險原價為2900元,經過保險營銷員返利后,最終繳納的保險費為2100元。

  不過,中國精算師協會創始會員徐昱琛對時代周報記者分析指出,這種返傭手段看似實惠,但實際就是羊毛出在羊身上,舉例而言,假若一份車險產品的最低賠付率為60%,固定成本為10%,也就是說其銷售費用率可以放到30%,但近兩年隨著道路交通安全度的提升,車險賠付率也相應下降,而部分車險定價仍不變的話,銷售費用率就可以間接增加。相應的有些保險公司就可以通過高比例返傭吸引客戶投保,但從根本上講,消費者投保的車險并沒有便宜。

  “未來,商業車險附加費用率下降10個百分點后,車險的定價和傭金戰亂象有望緩解,實現‘明折明扣’。”徐昱琛表示。

  中小險企或面臨淘汰

  車險綜合改革不單只是影響幾億車主的利益,對于超8000億元保費規模的車險市場來說,在降價增保的大背景下,也或將面臨保費規模下滑,財險公司經營承壓的難題。

  銀保監會負責人就指出,“預計改革后,市場主體會加劇分化,有些競爭力不強的中小公司經營會更加困難,這是市場機制下優勝劣汰的正常現象,也有利于倒逼其專業化轉型。”

  7月10日,天風證券羅鉆輝團隊在最新研報中也指出,“對于保險公司來說,改革后商車險基準保費價格會大幅下降,預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降。因此,行業車險保費規模將下降,賠付率上升,費用率下降,綜合成本率有抬升壓力,改革后一定時期內可能出現行業性承保虧損的情況。這對中小保險公司的沖擊更大。”

  從現有的車險市場份額數據分析,中小險企所承受的競爭壓力已然不小。銀保監會統計數據顯示,2019年機動車輛保險原保險保費收入為8188億元,占到財險公司2019年累計原保險保費收入比例的63%。

  據時代周報記者梳理發現,同年,人保財險、平安財險和太保產險的車險業務保費收入分別為2629.28億元、1943.15億元和932.18億元,合計保費規模為5504.61億元,占到全市場車險保費收入的67.23%。也就是說,留給另外55家經營車險業務財險公司的市場份額尚不足四成。

  實際上,此前已有一些財險公司主動放棄國內車險業務,例如史帶財險、美亞財險等。

  7月11日,一家合資財險公司人士向時代周報記者透露,公司正在研究是否放棄中國車險業務市場,因為在新車銷量下滑、存量市場競爭激烈的背景下,目前的確很難實現有效盈利。

  前述珠峰財險人士則向記者表示,“在車險市場艱難的情況下,如何應對將是每一個中小公司需要思考的命題。公司將加強對創新產品的研究,車險綜合改革為保險公司開辟了車險產品的創新空間,未來會著力在新能源、車聯網、AI技術運用等方面進行研發,爭取推出適應市場需求、適合珠峰特點的車險創新產品。”

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